Исходной посылкой решения проблемы обеспечения государствен­ной гарантии сбережений граждан является исполнение закона " О вос­становлении сбережений населения", принятого в 1995 г. В сложив­шейся ситуации реализация этого закона зависит от: правильности расстановки акцентов в ходе его реализации; понимания необходимо­сти полного восстановления государственного долга вкладчикам Сбер­банка РФ в рамках осуществления политики реальной финансовой стабилизации, обеспечивающей долгосрочные перспективы развития российской экономики, а не просто сдерживание инфляции. Чтобы преодолеть тенденцию отсрочки исполнения названного закона, необхо­димо, чтобы президент РФ принял указ об установлении четкой после­довательности (этапности) его реализации. Подобный шаг станет нача­лом признания государством на деле своего долга перед вкладчиками

Повышению привлекательности такой формы сбережений, как вклады в банках в национальной валюте, и преодолению тенденции долларизации сбережений призван служить законопроект "О гаран­тировании вкладов граждан в банках". Однако представленному за­конопроекту грозит перспектива стать еще одной "рамочной" нормой, не обеспечивающей реальной защиты и гарантии сбережений населе­ния, прежде всего в связи с тем, что его нормы не распространяются на Сбербанк РФ, концентрирующий более 70% вкладов граждан.

Очевидна необходимость разработки на законодательном уров­не и ввода в действие реального механизма стимулирования накопле­ний граждан, основу которого должны составить гарантии государ­ства относительно сохранности накоплений, а также меры, побуждаю­щие физических и юридических лиц к накоплению. В качестве одной из таких мер можно назвать введение "счетов-накоплений" граждан с персональным зачислением на них части средств компенсационных и дотационных выплат, производимых из средств госбюджета, вместо того чтобы "проводить ' их через фонд заработной платы и себестои­мость продукции. Это позволит переключить инфляционную компо­ненту (относительно зарплаты) с текущих затрат на рост накоплений и сформировать базу для увеличения кредитных ресурсов долгосроч­ного характера. В этом же направлении должна действовать процент­ная политика стимулирования накоплений, в рамках которой с учетом социально-экономической ситуации необходимо принятие законода­тельных положений о режиме установления процентных ставок по "счетам-накоплениям" в зависимости от кредитных ставок, возмож­ности централизованной поддержки.

Социальные ориентиры банковской деятельности. Сегодня оче­видно рассогласование интересов банковского сектора с финансовыми интересами субъектов реального сектора и большинства населения. Речь идет о практическом ограничении деятельности банков сферой финансового и валютного рынка и однонаправленности кредитных отношений с населением в пользу заимствования средств граждан.

Прежде всего необходимо разомкнуть круг взаимного недоверия. С одной стороны, имеет место падение доверия населения к Кредитным структурам, вызванное нарастающим количеством банкротств банков (особенно мелких и средних). С другой - отсутствует доверие банков к денежно-кредитной политике и обязательствам правитель­ства и ЦБ РФ, что является нарушением одного из главнейших усло­вий устойчивости банковской системы. С этой точки зрения принци­пиально важны своевременность выполнения ЦБ РФ своих обяза­тельств, а также разработка правовых норм защиты коммерческих банков от произвола центральных органов.

Имея мощную иерархическую, жестко соподчиненную организа­ционную структуру, ЦБ РФ не должен ограничиваться реализацией собственных и правительственных директив, которые практически игнорируют состояние и условия деятельности коммерческих бан­ков. Регламентация таких макропоказателей, как резервные требова­ния и ставки рефинансирования, преследует главным образом цель ограничения денежной массы. Не менее важны регулирование соб­ственно банковской деятельности, активизация работы кредитно-банковских учреждений с широким контингентом населения. Говоря об изменении характера банковской системы, необходимо отметить еще один аспект - установление четкого "статуса" клиента банка как лица, обладающего определенной совокупностью прав и обязанностей, интересы которого призвано защищать государство. Прежде всего нужно отказаться от неверного, хотя закрепленного в законе положения о том, что государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков. Это - его прямая обязан­ность перед гражданином.